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【中普】智能化風控需平衡好創新與風險

陕西快乐十分历史数据 www.pkssp.icu        2018年行至過半,以大數據、人工智能、區塊鏈等新科技主導的智能化風控技術熱潮涌動。隨著新金融業態的不斷演化,在智能化場景持續落地的過程中,如何做好風險防控成為促進金融生態良好發展的關鍵。而平衡好金融創新和風險則成為業內對智能化風控技術良性發展的普遍共識。

       新技術手段重構金融風控

       智能化風控是指使用大數據、人工智能等新技術手段來對金融進行風控管理。當前,智能化風控手段已從互聯網金融領域擴展到傳統金融機構,是金融科技應用的重要組成部分。

       “大數據等技術對金融風控的影響到目前為止是顛覆式的改變?!泵娑災悄芑緲丶際醯難該頭⒄?,國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富這樣闡述。

       他進一步解釋道,首先,基于大數據廣泛的數據技術,其在數據處理的廣度、類型和技術方面能夠觸及和感知到更多領域,因此可以擴大金融風險管理的邊界。其次,智能風控可以借助人工智能的技術去尋找數據背后所反映出來的人的行為模式,從歷史性行為、慣性行為中去推理出可能對風險管理有幫助的行為模式,以此對風險進行甄別、選擇和管理。此外,由于大數據使用機器算法來驅動,在一定程度上可以克服和糾正人的認知偏差,使得風險決策過程更為理性。

       具體在應用層面,智能技術對金融風控技術的重構體現在可以有效分析出用戶群體的風險偏好,提升金融機構的獲客效率和服務能力。海量的數據存儲和計算能力能夠通過一系列的數據處理和建模分析,幫助非傳統金融機構在大量的“小白”用戶中找到和現有用戶風險等級一致的潛在客群。如剛畢業的大學生等,其還款意愿較高,但由于其之前沒有征信記錄,難以通過傳統的征信數據找到這一群體。但利用大數據和分布式平臺的計算能力,就可以挖掘到這一客戶群體,從而延展金融服務的廣度,也提升了金融機構的獲客能力。

       另外,智能風控技術也可以有效提升金融產品的反欺詐能力。隨著科技的發展,欺詐成為經濟企業共同面臨的風險問題。

       大數據驅動智能風控,從數據的采集分析,到機器學習、深度學習來建立模型,都需要大數據技術來做底層支撐。技術的不斷發展帶動反欺詐演變為一項系統化的工作體系,不僅僅是一個模型或是一個簡單的規則可以完成,也不是只有風控部門完成。而智能技術的支持使得反欺詐規則、模型建立、風控運營、監控、調研和反饋形成了一套較完備的體系,以此實現聯防聯控,風控有效。

       警惕金融科技自帶風險

       可以看到,人工智能、大數據等技術應用到金融風控領域內,的確發揮出了正向作用,但業內人士提醒,也要警惕金融科技在解決風險控制機制時所帶來的技術性風險。

       業內人士表示,金融科技是“用技術改進金融體系效率的經濟行業”,金融科技防范風險與創新需要做到很好的平衡,可以參考國際已有的好的實踐經驗,如新加坡金融管理局實行的監管沙盒模式,在有限的范圍內允許創新,提高創新容忍度,同時防范它可能造成的風險。

       敬畏風險,但在面臨實際問題的時候,從短期來看,現有的技術可以熟練運用到金融實踐當中,從長期來看,技術也一定是可以提高效率的。因此,短期層面上我們需要觀測好各類風險,長期層面上仍需要正視科技的價值。

       那么,面對金融風險的復雜性、多樣化和技術的迭代革新,智能化風控在未來將呈現出怎樣的發展趨勢?

       一方面,業內普遍期待數據能夠在未來實現更大范圍的共享和積累。數據的積累仍然是重中之重。智能風控發展的下一步仍然依托于廣泛、多維度的數據積累。在未來,基于大量的數據衍生的智能風控體系,通過簡單的掃描,就能夠實現在秒級內對用戶的還款能力、還款意愿、風險等級等進行精準判斷。

       另外,人工智能技術在風控技術中的應用走向備受關注。人工智能在使用過程中需注意,人體在很多維度下呈現出不同樣態,而人工智能在具體的服務場景中,其行為模式是否可靠、可利用、有價值,還需要進一步研究。智能風控這個行業的發展剛剛開始,目前還缺乏多種平臺建設,如基礎數據處理、平臺分層等,基礎科學研究還有待加強。

       針對人在人工智能體系中的作用,從當前來看,大數據風控的興起使人為的作用在逐步下降,但是當技術發展到一定程度之后,人的作用又會開始凸顯。原因在于,技術是中性的,既可以起到防范風險的作用,也可以成為制造風險的一種工具。隨著智能風控發展越來越強大,對于操作智能風控體系的人而言,其價值觀和道德風險問題將成為值得關注的問題。

本文轉載自中國金融新聞網

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